{"id":7793,"date":"2013-12-10T12:37:23","date_gmt":"2013-12-10T12:37:23","guid":{"rendered":"http:\/\/www.campal.com.br\/site\/app\/webroot\/blog\/?p=1293"},"modified":"2013-12-10T12:37:23","modified_gmt":"2013-12-10T12:37:23","slug":"esta-endividado-use-seu-carro-ou-sua-casa-para-pagar-menos-juros","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.campal.com.br\/site\/esta-endividado-use-seu-carro-ou-sua-casa-para-pagar-menos-juros\/","title":{"rendered":"Est\u00e1 endividado? Use seu carro ou sua casa para pagar menos juros"},"content":{"rendered":"

Para quem \u00e9 dono de um im\u00f3vel ou de um ve\u00edculo, a forma mais barata de tomar um empr\u00e9stimo para pagar outras d\u00edvidas com juros mais altos, investir em um neg\u00f3cio pr\u00f3prio, fazer um curso, viajar ou realizar um sonho qualquer \u00e9 dar um desses dois bens como garantia de outro empr\u00e9stimo com taxas bem abaixo da m\u00e9dia do mercado.<\/p>\n

O chamado “refinanciamento” – tamb\u00e9m conhecido por hipoteca reversa, “home equity” ou\u00a0cr\u00e9dito pessoal<\/a>\u00a0com garantia de um bem – \u00e9 uma modalidade de cr\u00e9dito pessoal nova no Brasil e muito pouco divulgada pelos bancos. Ainda que desconhecida, essa modalidade de cr\u00e9dito \u00e9 muito interessante para o cliente, que pode ter acesso a empr\u00e9stimos com juros a partir de 1,05% ao m\u00eas + corre\u00e7\u00e3o pelo IGP-M no refinanciamento do im\u00f3vel e de 1,90% + corre\u00e7\u00e3o pelo IGP-M no refinanciamento do ve\u00edculo. As taxas s\u00e3o bem mais atraentes do que as das modalidades de cr\u00e9dito mais populares entre os brasileiros, conforme a tabela abaixo:<\/p>\n

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As taxas de juros s\u00e3o o elemento mais importante do custo de um empr\u00e9stimo. Imagine, por exemplo, que algu\u00e9m passou por uma fase financeira dif\u00edcil e tem uma d\u00edvida de R$ 50 mil no cart\u00e3o de cr\u00e9dito. Se esse consumidor decidir pagar a d\u00edvida em 12 parcelas iguais, ter\u00e1 de desembolsar um total de R$ 87.462,07, sendo R$ 50 mil do valor da d\u00edvida mais R$ 37.462,07 em juros e IOF (Imposto sobre Opera\u00e7\u00f5es Financeiras). J\u00e1 se tomar um empr\u00e9stimo pessoal de R$ 50 mil em algum banco pagando 3% ao m\u00eas de juros, o valor total a ser pago, considerando exatamente as mesmas condi\u00e7\u00f5es, cair\u00e1 para R$ 61.560,76. O consumidor, portanto, ter\u00e1 economizado R$ 25.901,31 em juros.<\/p>\n

Considerando um cr\u00e9dito pessoal com garantia de um im\u00f3vel ou de um ve\u00edculo, a economia seria ainda maior, ainda que seja imposs\u00edvel calcul\u00e1-la porque n\u00e3o se conhece o IGP-M futuro – quem quiser fazer uma simula\u00e7\u00e3o pode usar, por exemplo, o IGP-M anual m\u00e9dio dos \u00faltimos oito anos, de 5,64%, ou ainda outro n\u00famero. O importante \u00e9 entender que, ao escolher a linha de cr\u00e9dito mais barata poss\u00edvel, voc\u00ea paga menos juros ao banco.<\/p>\n

\"Juros<\/p>\n

Tanto isso \u00e9 verdade que a maior parte das pessoas que contrata o refinanciamento no Brasil utiliza o dinheiro exatamente para pagar d\u00edvidas mais caras e economizar com juros. Nesse caso, imagine que a pessoa tem R$ 50 mil de d\u00edvida no cart\u00e3o de cr\u00e9dito, quer quitar essa d\u00edvida cara e ainda precisa de mais algum dinheiro para despesas futuras. A pessoa pode dar a pr\u00f3pria casa em garantia para tomar R$ 100 mil emprestados por meio de um refinanciamento: R$ 50 mil ir\u00e3o diretamente para o banco emissor do cart\u00e3o de cr\u00e9dito como forma de saldar a d\u00edvida antiga e o resto ir\u00e1 para a conta do cliente. Mesmo que agora o consumidor deva o dobro (R$ 100 mil, e n\u00e3o mais R$ 50 mil), os juros totais pagos ao banco ser\u00e3o muito menores do que antes.<\/p>\n

E muitas pessoas j\u00e1 come\u00e7am a usar o produto tamb\u00e9m para financiar casas que ainda nem foram quitadas. Imagine que algu\u00e9m financiou a compra de uma casa de R$ 200 mil h\u00e1 cinco anos e que ainda precisa pagar R$ 50 mil ao banco para acabar com a d\u00edvida. Como os im\u00f3veis se valorizaram muito no per\u00edodo, \u00e9 prov\u00e1vel que essa mesma casa j\u00e1 valha hoje algo em torno de R$ 400 mil. Se estiver precisando de dinheiro, o dono desse im\u00f3vel pode tomar outro financiamento no banco, desta vez de R$ 150 mil, pagar os R$ 50 mil que deve hoje \u00e0 institui\u00e7\u00e3o financeira que liberou o primeiro empr\u00e9stimo e ainda ficar com R$ 100 mil no bolso para pagar ao longo dos pr\u00f3ximos anos.<\/p>\n

Pagar menos juros \u00e9 importante, mas o cliente banc\u00e1rio precisa entender que h\u00e1 um pre\u00e7o por essa vantagem financeira. O banco s\u00f3 vai liberar esse financiamento com juros bem mais baixos porque a casa ou o carro est\u00e3o sendo dados em garantia. Isso significa que, caso a pessoa deixe de pagar a d\u00edvida, as implica\u00e7\u00f5es ser\u00e3o muito maiores do que a simples inclus\u00e3o do nome do devedor em um cadastro de inadimplentes: a casa ou o carro ser\u00e3o rapidamente retomados pelo banco e leiloados para o pagamento do saldo devedor. Somente o dinheiro que sobrar ap\u00f3s a quita\u00e7\u00e3o do financiamento voltar\u00e1 para o bolso do antigo dono do ve\u00edculo ou do im\u00f3vel.<\/p>\n

Uma pessoa que j\u00e1 est\u00e1 endividada, portanto, deve priorizar o pagamento dos d\u00e9bitos antigos ao contratar o financiamento e limpar seu nome na pra\u00e7a. Caso decida usar o dinheiro para abrir um neg\u00f3cio ou gastar de outras formas, talvez seja necess\u00e1rio mudar os h\u00e1bitos de forma a reduzir as despesas futuras e equilibrar as pr\u00f3prias finan\u00e7as para n\u00e3o correr o risco de perder a casa ou o carro – como aconteceu com muitos americanos na crise do subprime.<\/p>\n

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Refinanciamento de im\u00f3vel<\/h2>\n
\u00a0Diversos bancos oferecem o refinanciamento, mas geralmente apenas aos clientes de alta renda ou ent\u00e3o para tentar “salvar” outro empr\u00e9stimo com alt\u00edssimo risco de inadimpl\u00eancia concedido pela pr\u00f3pria institui\u00e7\u00e3o. O refinanciamento de im\u00f3vel \u00e9 o que possibilita ao cliente banc\u00e1rio levantar o maior volume de recursos. Os bancos costumam liberar at\u00e9 50% do valor do im\u00f3vel. Isso quer dizer que algu\u00e9m que tenha uma casa avaliada em R$ 400 mil vai conseguir a libera\u00e7\u00e3o de at\u00e9 R$ 200 mil dando o im\u00f3vel em garantia do empr\u00e9stimo.<\/div>\n<\/div>\n

\u00c9 importante lembrar que nem sempre esse cliente vai conseguir os R$ 200 mil porque h\u00e1 outro fator que limita o teto do refinanciamento: o comprometimento da renda. Os bancos v\u00e3o liberar um cr\u00e9dito com parcelas de pagamento mensais que correspondam a no m\u00e1ximo 30% da renda bruta do tomador – mas esse percentual cai caso ele tenha tamb\u00e9m outras d\u00edvidas contratadas que n\u00e3o sejam quitadas com essa opera\u00e7\u00e3o. Nesse limite, no entanto, pode ser poss\u00edvel compor renda com familiares.<\/p>\n

Ent\u00e3o imagine que algu\u00e9m ganha R$ 10 mil por m\u00eas e tem uma esposa que ganha outros R$ 10 mil. Se essas duas pessoas comprarem um im\u00f3vel juntos e n\u00e3o t\u00eam outras d\u00edvidas, o limite de comprometimento da renda com as presta\u00e7\u00f5es do empr\u00e9stimo ser\u00e1 igual a 30% de R$ 20 mil – ou seja, as presta\u00e7\u00f5es mensais do financiamento poder\u00e3o ser de at\u00e9 R$ 6 mil. Caso esse mesmo casal tenha outra d\u00edvida com presta\u00e7\u00e3o mensal de R$ 1 mil, a\u00ed o limite da parcela do refinanciamento cai para R$ 5 mil.<\/p>\n

\"Refinanciamento<\/p>\n

Os juros cobrados nesse tipo de empr\u00e9stimo ser\u00e3o a partir de 1,05% ao m\u00eas + corre\u00e7\u00e3o pelo IGP-M. Os prazos de pagamento costumam variar entre 1 e 30 anos – empr\u00e9stimos mais longos podem ter uma parcela mensal de pagamento mais baixa, mas com pagamento de juros por muito mais tempo. Ao dar seu pr\u00f3prio im\u00f3vel em garantia do empr\u00e9stimo, a pessoa pode tomar do banco a partir de R$ 30 mil. A opera\u00e7\u00e3o, no entanto, tem alguns custos. Ser\u00e1 necess\u00e1rio pagar IOF (Imposto sobre Opera\u00e7\u00f5es Financeiras) de 1,88% calculado sobre o valor total do empr\u00e9stimo e pago no momento em que o cr\u00e9dito \u00e9 liberado – o imposto s\u00f3 n\u00e3o ser\u00e1 cobrado quando o dinheiro emprestado servir para a reforma de um im\u00f3vel residencial, sendo necess\u00e1rio apresentar o or\u00e7amento e o cronograma das obras assinado por um engenheiro. O FGTS (Fundo de Garantia por Tempo de Servi\u00e7o) n\u00e3o pode ser utilizado para abater o saldo devedor nesse tipo de opera\u00e7\u00e3o, mas o im\u00f3vel pode estar alugado a um terceiro – isso, inclusive, ajuda a compor a renda do tomador do empr\u00e9stimo.<\/p>\n

Tamb\u00e9m pode ser necess\u00e1rio pagar no momento da contrata\u00e7\u00e3o da opera\u00e7\u00e3o uma taxa de an\u00e1lise de cr\u00e9dito e uma taxa de avalia\u00e7\u00e3o do im\u00f3vel e arcar com dois seguros: um de danos f\u00edsicos ao im\u00f3vel e outro para morte ou invalidez permanente do tomador. Por \u00faltimo, ser\u00e1 necess\u00e1rio pagar os custos do cart\u00f3rio, j\u00e1 que o im\u00f3vel ser\u00e1 alienado em nome do banco – o que ficar\u00e1 registrado na matr\u00edcula da propriedade. Por isso, para saber o custo real de um refinanciamento, preste sempre aten\u00e7\u00e3o ao\u00a0CET<\/a>\u00a0(custo efetivo total) do empr\u00e9stimo, uma taxa percentual que engloba todos os custos da opera\u00e7\u00e3o, e n\u00e3o apenas os juros.<\/p>\n

A parte operacional do refinanciamento \u00e9 um pouco longa. Quem tem o pedido de cr\u00e9dito aprovado pelo banco ter\u00e1 de preencher uma ficha com dados pessoais e do im\u00f3vel. Ser\u00e1 necess\u00e1rio entregar documentos como c\u00f3pias de CPF e RG, comprovante de endere\u00e7o, comprovante de renda, \u00faltimos holerites, escritura e matr\u00edcula atualizada do im\u00f3vel, certid\u00e3o negativa de d\u00e9bitos com o condom\u00ednio e comprovante de que n\u00e3o h\u00e1 d\u00edvidas de IPTU, entre outros. Em seguida, o banco vai contratar uma empresa de avalia\u00e7\u00e3o para se certificar de que o im\u00f3vel vale mesmo tanto quanto o cliente declarou.<\/p>\n

Se tudo der certo, o processo entra na fase de formaliza\u00e7\u00e3o, com a assinatura do contrato de empr\u00e9stimo, o registro da opera\u00e7\u00e3o em cart\u00f3rio e, por fim, a libera\u00e7\u00e3o do dinheiro. Quando o cliente toma dinheiro emprestado tamb\u00e9m para pagar outras d\u00edvidas, uma parte dos recursos ser\u00e1 depositada diretamente na conta do credor inicial e o restante vai para o bolso do cliente. O processo todo demora no m\u00ednimo 30 dias e s\u00f3 depois o dinheiro \u00e9 liberado – mas lembre-se que pode haver uma demora adicional caso o pr\u00f3prio cliente demore em levantar a documenta\u00e7\u00e3o necess\u00e1ria ou o cart\u00f3rio n\u00e3o forne\u00e7a toda a papelada rapidamente.<\/p>\n

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Refinanciamento de ve\u00edculo<\/h2>\n<\/div>\n

Para quem precisa de menos dinheiro (algo entre R$ 10 mil e R$ 30 mil) e n\u00e3o pode esperar muito pela libera\u00e7\u00e3o dos recursos, uma boa op\u00e7\u00e3o \u00e9 realizar o refinanciamento de um ve\u00edculo (autom\u00f3vel, moto ou at\u00e9 caminh\u00e3o) ao inv\u00e9s de usar a casa pr\u00f3pria. A opera\u00e7\u00e3o \u00e9 bem parecida, mas os juros ser\u00e3o maiores (a partir de 1,90% + corre\u00e7\u00e3o pelo IGP-M), o prazo m\u00e1ximo de pagamento ser\u00e1 de cinco anos e os bancos geralmente n\u00e3o fazem refinanciamento de ve\u00edculos com mais de 10 anos de uso. Algumas institui\u00e7\u00f5es financeiras v\u00e3o liberar um empr\u00e9stimo equivalente a at\u00e9 90% do valor do ve\u00edculo, de acordo com a tabela Fipe.<\/p>\n

Mas o grande benef\u00edcio \u00e9 o prazo de libera\u00e7\u00e3o do dinheiro, que pode sair em uma semana. A rapidez do processo pode ser explicada pela facilidade de conseguir todos os documentos necess\u00e1rios para o fechamento da transa\u00e7\u00e3o. Entre outras coisas, n\u00e3o ser\u00e1 necess\u00e1rio buscar certid\u00f5es de quita\u00e7\u00e3o de d\u00e9bitos condominiais ou de IPTU nem registrar a opera\u00e7\u00e3o em cart\u00f3rio. O ve\u00edculo ser\u00e1 alienado em nome do banco, e a opera\u00e7\u00e3o fica registrada no pr\u00f3prio documento do autom\u00f3vel.<\/p>\n

\"Refinanciamento<\/p>\n

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Quem deve ou n\u00e3o fazer o refinanciamento<\/h2>\n<\/div>\n

O refinanciamento \u00e9 especialmente interessante para quem est\u00e1 muito endividado com linhas de empr\u00e9stimos caras ou com o nome sujo – essas pessoas s\u00e3o a maioria entre os que contratam o produto. Quem quer abrir o pr\u00f3prio neg\u00f3cio, investir em algo com uma taxa de retorno superior ao do custo do empr\u00e9stimo, fazer um curso no exterior, viajar ou realizar qualquer outro sonho e n\u00e3o consegue um financiamento mais barato no banco tamb\u00e9m pode considerar o refinanciamento como uma excelente op\u00e7\u00e3o.<\/p>\n

\u00a0J\u00e1 pessoas que est\u00e3o ultraendividadas e que nem com o refinanciamento v\u00e3o conseguir equilibrar suas contas n\u00e3o deveriam us\u00e1-lo. Por ultraendividado, entenda-se, por exemplo, uma pessoa que tenha uma d\u00edvida que supera 50% do valor do im\u00f3vel e poder\u00e1 continuar com uma situa\u00e7\u00e3o financeira dif\u00edcil mesmo que fa\u00e7a o refinanciamento. \u00c9 importante entender que, nessa opera\u00e7\u00e3o, o im\u00f3vel ou o ve\u00edculo s\u00e3o alienados em nome do banco credor. Isso quer dizer que, ap\u00f3s 90 dias de inadimpl\u00eancia no pagamento das parcelas do novo empr\u00e9stimo, rapidamente o banco poder\u00e1 retomar os bens, que ser\u00e3o leiloados para pagar a d\u00edvida. Se o pre\u00e7o do bem alcan\u00e7ado em leil\u00e3o ficar abaixo de seu valor de mercado, o devedor, al\u00e9m de perder o bem, ficar\u00e1 com o preju\u00edzo.<\/p>\n

Tamb\u00e9m \u00e9 preciso entender que, quando um im\u00f3vel \u00e9 alienado ao banco, ele deixa de ser propriedade exclusiva do tomador do cr\u00e9dito – e, portanto, deixa der impenhor\u00e1vel. A legisla\u00e7\u00e3o brasileira vai favorecer o banco, que conseguir\u00e1 executar as garantias da d\u00edvida de forma r\u00e1pida e pouco burocr\u00e1tica. Ent\u00e3o, para algu\u00e9m ultraendividado, provavelmente o melhor conselho seja o de vender a casa ou o carro, abater os d\u00e9bitos e recome\u00e7ar a vida financeira.<\/p>\n

Fonte: Infomoney<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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