A educa\u00e7\u00e3o financeira \u00e9 fundamental para o desenvolvimento pessoal e o progresso econ\u00f4mico do pa\u00eds.\u00a0Na medida em que aprendemos o valor do dinheiro no tempo, somos capazes de tomar decis\u00f5es\u00a0mais embasadas e que levam\u00a0a maior satisfa\u00e7\u00e3o no longo prazo. Conjuntamente, as escolhas financeiras individuais terminam por impactar o\u00a0bem estar de toda a popula\u00e7\u00e3o.<\/p>\n
Op\u00e7\u00f5es tais como consumir hoje, poupar para o futuro, assumir um endividamento com prazo determinado e estrat\u00e9gia clara para a quita\u00e7\u00e3o, estabelecer um plano de investimentos\u00a0com objetivos espec\u00edficos\u00a0ou administrar um neg\u00f3cio ficam mais f\u00e1ceis de serem avaliadas se o conhecimento financeiro for alto.<\/p>\n
A pr\u00e1tica, no entanto, revela que a transmiss\u00e3o de conhecimento financeiro\u00a0n\u00e3o \u00e9 tarefa simples. Alguns programas de educa\u00e7\u00e3o financeira acabam sendo mais bem sucedidos do que outros.<\/p>\n
O assunto foi tema do semin\u00e1rio Novas Tend\u00eancias em Educa\u00e7\u00e3o Financeira\u00a0e da confer\u00eancia Ci\u00eancias Comportamentais e Educa\u00e7\u00e3o do Investidor. Os eventos foram realizados entre os dias 12\u00a0e 14 de novembro em S\u00e3o Paulo e contaram com a organiza\u00e7\u00e3o da Comiss\u00e3o de Valores Mobili\u00e1rios (CVM), em parceria com a Organiza\u00e7\u00e3o para a Coopera\u00e7\u00e3o e Desenvolvimento Econ\u00f4mico (OCDE).<\/p>\n
Um dos motivos para um programa de educa\u00e7\u00e3o financeira n\u00e3o atingir o resultado esperado \u00e9 a desconex\u00e3o com o p\u00fablico\u00a0alvo. Por exemplo, ao n\u00e3o\u00a0levar em conta a variabilidade das receitas daquela popula\u00e7\u00e3o que se deseja impactar.<\/p>\n
O assunto foi abordado pelo professor Jonathan Morduch, autor do livro \u201cThe financial diaries\u201d\u00a0 (\u201cOs di\u00e1rios financeiros\u201d, em tradu\u00e7\u00e3o livre). A obra de Morduch \u00e9 resultado do acompanhamento financeiro semanal de um grupo de 235 fam\u00edlias americanas com renda anual pouco acima da linha\u00a0da pobreza. Esse p\u00fablico \u00e9 representativo de uma parcela significativa da sociedade.<\/p>\n
A motiva\u00e7\u00e3o para a pesquisa foi a sensibilidade de que, apesar de a renda anual de muitas fam\u00edlias ser suficiente para oferecer um padr\u00e3o\u00a0de vida minimamente confort\u00e1vel para os par\u00e2metros americanos, a variabilidade\u00a0\u00a0dos ganhos no m\u00eas a m\u00eas acarretava impactos relevantes.<\/p>\n
Nessa linha, os aconselhamentos tradicionais de que \u00e9 preciso poupar parte da receita para os momentos dif\u00edceis e separar outro tanto para a aposentadoria s\u00e3o sugest\u00f5es pouco fact\u00edveis para esse p\u00fablico.<\/p>\n
Ao longo do per\u00edodo de um ano, uma parcela do super\u00e1vit or\u00e7ament\u00e1rio conseguida\u00a0nos meses bons \u00e9 necessariamente consumida nos meses ruins. A gest\u00e3o financeira das contas da fam\u00edlia se torna muito mais complexa.<\/p>\n
A situa\u00e7\u00e3o exige s\u00f3lidos fundamentos de administra\u00e7\u00e3o do capital de giro, liquidez\u00a0dos investimentos e gest\u00e3o\u00a0de passivos. Al\u00e9m de um bom relacionamento com as institui\u00e7\u00f5es financeiras.<\/p>\n
Como essa sofistica\u00e7\u00e3o \u00e9 dif\u00edcil de atingir, o estudo\u00a0\u00a0de Morduch buscou entender\u00a0e tentar generalizar as alternativas usadas por esse p\u00fablico. As conclus\u00f5es\u00a0podem servir de embasamento para as pol\u00edticas p\u00fablicas.<\/p>\n
A realidade brasileira \u00e9 semelhante. Alexandre Comin, do Servi\u00e7o de Apoio \u00e0s Micro e Pequenas Empresas (Sebrae), destacou no semin\u00e1rio a sazonalidade dos pequenos neg\u00f3cios. E as dificuldades\u00a0que os empreendedores t\u00eam com as inova\u00e7\u00f5es financeiras.<\/p>\n
Muitas vezes, com a expectativa de melhorar o\u00a0fluxo de caixa, pequenos comerciantes acabam assumindo endividamento muito oneroso devido \u00e0 facilidade para antecipar os receb\u00edveis. Isso pode acabar se refletindo no descontrole das contas e causar inadimpl\u00eancia.<\/p>\n
A Plano CDE, empresa brasileira especializada em pesquisa e avalia\u00e7\u00e3o de impacto nas fam\u00edlias das classes C, D e\u00a0\u00a0E do Brasil, tamb\u00e9m abordou o assunto com um estudo parecido com o de Morduch. Em parceria com a Fundaci\u00f3n Capital, um empreendimento social, e o Guia Bolso, uma startup financeira,\u00a0fez uma esp\u00e9cie de di\u00e1rio financeiro digital identificando\u00a0o perfil financeiro das fam\u00edlias das classes mais baixas.<\/p>\n
Entre as principais constata\u00e7\u00f5es est\u00e1 a observa\u00e7\u00e3o de que as fam\u00edlias possuem m\u00faltiplas fontes de renda e\u00a0que essas receitas s\u00e3o vari\u00e1veis. Como consequ\u00eancia dessa din\u00e2mica, aparecem conflitos entre o or\u00e7amento de casa\u00a0e as despesas individuais.<\/p>\n
Os gastos em esp\u00e9cie s\u00e3o proporcionalmente maiores\u00a0do que os das fam\u00edlias de\u00a0maior renda e existe uma desconfian\u00e7a generalizada no sistema financeiro. De uma forma geral, as fam\u00edlias das classes C, D e E preferem manusear o dinheiro do que efetuar transa\u00e7\u00f5es eletr\u00f4nicas por meio de aplicativos.<\/p>\n
\u00c9 fundamental que os programas de educa\u00e7\u00e3o financeira atuem em linha\u00a0com os valores e objetivos de cada parcela da popula\u00e7\u00e3o.<\/p>\n
Fonte: Valor Economico<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"
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