{"id":8255,"date":"2020-02-19T16:12:40","date_gmt":"2020-02-19T19:12:40","guid":{"rendered":"https:\/\/www.campal.com.br\/site\/app\/webroot\/blog\/?p=5538"},"modified":"2020-02-19T16:12:40","modified_gmt":"2020-02-19T19:12:40","slug":"brasileiros-pagam-r-29-bilhoes-em-tarifas-de-conta-corrente-mas-por-que","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.campal.com.br\/site\/brasileiros-pagam-r-29-bilhoes-em-tarifas-de-conta-corrente-mas-por-que\/","title":{"rendered":"Brasileiros pagam R$ 29 bilh\u00f5es em tarifas de conta corrente. Mas por qu\u00ea?"},"content":{"rendered":"\n
Mesmo ap\u00f3s regula\u00e7\u00e3o garantir contas gratuitas e depois da chegada de alternativas digitais, maiores bancos continuam faturando alto com esses servi\u00e7os<\/p>\n\n\n\n
Voc\u00ea pagaria a conta de uma linha telef\u00f4nica que n\u00e3o usa? Ou parcelaria um carro somente para deix\u00e1-lo parado na garagem? A l\u00f3gica \u00e9 a mesma para as tarifas de manuten\u00e7\u00e3o de conta nos bancos que podem incluir produtos e supostas vantagens que os clientes sequer precisam<\/strong>. Voc\u00ea paga para n\u00e3o usufruir e ainda deixa de aplicar em investimentos que realmente poderiam fazer seu dinheiro crescer. <\/p>\n\n\n\n
Mas s\u00f3 em 2019, os brasileiros deixaram mais de R$ 29 bilh\u00f5es nas m\u00e3os dos cinco maiores bancos s\u00f3 com o pagamentos de pacotes e servi\u00e7os de conta corrente<\/strong>. Essa cifra \u00e9 cerca de 10% das receitas totais dos bancos<\/strong>. \u00c9 o que mostram os balan\u00e7os dessas institui\u00e7\u00f5es.<\/p><\/blockquote>\n\n\n\n
Essa ind\u00fastria ainda cresce ano a ano. Em 2019, no entanto, o volume cobrado por Banco do Brasil, Ita\u00fa, Bradesco, Caixa e Santander por esse tipo de servi\u00e7o aumentou em ritmo menor, ficando por volta de 5%, pr\u00f3ximo ao \u00edndice de infla\u00e7\u00e3o IPCA. Antes disso, as altas anuais do faturamento com tarifas passavam de 10%.<\/strong><\/p>\n\n\n\n
Valores pagos em tarifas de conta corrente – R$ bilh\u00f5es<\/p>\n\n\n\n
Dados dos 5 maiores bancos do pa\u00eds*<\/p>\n\n\n\n<\/figure>\n\n\n\n
Fonte: Bancos. Elabora\u00e7\u00e3o: Valor Investe *dados da Caixa em 12 meses at\u00e9 set\/19<\/p>\n\n\n\n
O mais curioso \u00e9 que j\u00e1 vai fazer uma d\u00e9cada que o brasileiro n\u00e3o \u00e9 mais condicionado a pagar tarifa para manter conta aberta em nenhum banco, grande ou pequeno. Desde 2010, vigora a resolu\u00e7\u00e3o n\u00ba 3.919\/2010 do Banco Central que obriga os bancos a oferecerem os servi\u00e7os essenciais gratuitamente a todos os clientes, de qualquer faixa de renda<\/strong>. <\/p>\n\n\n\n
Mais recentemente, come\u00e7aram a pipocar os bancos digitais, que quase n\u00e3o cobram tarifas<\/strong>. Eles oferecem a maioria dos servi\u00e7os banc\u00e1rios gratuitamente. <\/p>\n\n\n\n
Ainda assim, um levantamento do aplicativo de finan\u00e7as pessoais Guiabolso aponta que quase 30% dos seus 150 mil usu\u00e1rios ainda pagam tarifas de manuten\u00e7\u00e3o de conta<\/strong>. S\u00e3o pessoas familiarizadas com aplicativos e recursos tecnol\u00f3gicos. <\/p>\n\n\n\n
Em dezembro do ano passado, a m\u00e9dia paga por m\u00eas para manter a conta era de R$ 35,70 por usu\u00e1rio<\/strong>, conforme o Guiabolso. Isso significa um aumento em rela\u00e7\u00e3o ao mesmo per\u00edodo de 2018, em que o pre\u00e7o m\u00e9dio era de R$ 34,40 pelo pacote. <\/p>\n\n\n\n
Embora o reajuste tenha sido pequeno, ele sugere que os grandes bancos n\u00e3o est\u00e3o necessariamente seguindo a tend\u00eancia dos concorrentes digitais e recuando na cobran\u00e7a das tarifas.<\/strong><\/p>\n\n\n\n
A economista do Instituto Brasileiro de Defesa do Consumidor (Idec), Ione Amorim, afirma que mesmo depois de quase 10 anos da resolu\u00e7\u00e3o do Banco Central,\u00a0algumas institui\u00e7\u00f5es ainda dificultam o acesso aos servi\u00e7os essenciais gratuitos.\u00a0Tamb\u00e9m h\u00e1 a pr\u00e1tica de reajustar valores das cestas sem avisar ao consumidor.<\/p>\n\n\n\n
\u201cAinda tem funcion\u00e1rio que diz que n\u00e3o existe a conta de servi\u00e7os essenciais. Muita gente tem pacote por imposi\u00e7\u00e3o do banco. A pessoa n\u00e3o se importa ou nem lembra mais o nome do pacote. Hoje as pessoas t\u00eam menos relacionamento com o banco (presencial) e v\u00e3o pagando automaticamente. Esses servi\u00e7os sofrem reajustes muito altos. Eu sei porque fazemos pesquisas aqui no Idec\u201d, afirma. <\/p>\n\n\n\n
O pacote de servi\u00e7os essenciais gr\u00e1tis \u00e9 limitado, mas d\u00e1 direito aos seguintes benef\u00edcios: <\/p>\n\n\n\n
receber um cart\u00e3o de d\u00e9bito<\/li>
at\u00e9 quatro saques por m\u00eas<\/li>
duas transfer\u00eancias entre contas de um mesmo banco<\/li>
acesso a conta e consultas de saldo pela internet<\/li>
dois extratos impressos por m\u00eas em caixa autom\u00e1tico ou guich\u00ea<\/li>
compensa\u00e7\u00e3o de cheques<\/li>
discrimina\u00e7\u00e3o de tarifas pagas no decorrer do ano<\/li>
at\u00e9 dez folhas de cheque por m\u00eas<\/li><\/ul>\n\n\n\n
Qualquer excedente ao pacote est\u00e1 sujeito a tarifas avulsas, que s\u00e3o pagas mediante a solicita\u00e7\u00e3o do servi\u00e7o<\/strong>. Por exemplo, o custo de uma transfer\u00eancia entre bancos do tipo TED (compensa\u00e7\u00e3o no mesmo dia) varia entre R$ 8 e R$ 15. As tarifas de saque come\u00e7am a partir de R$ 2,40.\u00a0<\/p>\n\n\n\n
Segundo Ione, os bancos s\u00e3o livres para montar seus pacotes de servi\u00e7o e definir o quanto cobrar por eles, mas h\u00e1 algumas regras a serem seguidas. Os elementos que comp\u00f5em a cesta n\u00e3o podem custar mais de 80% do valor que seria cobrado por eles de forma avulsa. <\/strong><\/p>\n\n\n\n
Ela tamb\u00e9m esclarece que tudo que \u00e9 oferecido nos servi\u00e7os essenciais gratuitos deve permanecer sem custo nos pacotes, voc\u00ea s\u00f3 pode pagar pelo que \u00e9 oferecido a mais.<\/strong><\/p>\n\n\n\n
No caso de contas sem movimenta\u00e7\u00e3o h\u00e1 mais de 90 dias, o banco deve perguntar ao consumidor se ele pretende continuar a usar os servi\u00e7os<\/strong>. N\u00e3o pode simplesmente continuar cobrando a tarifa por v\u00e1rios meses por algo parado, sem uso, explica Ione. <\/p>\n\n\n\n
\u201cO banco cobrava a tarifa que ia para o cheque especial, at\u00e9 que chegava um momento que isso explodia e a pessoa ia saber no futuro que estava negativa. Isso melhorou, mas ainda acontece\u201d, diz. <\/p><\/blockquote>\n\n\n\n
Foi o que aconteceu com a analista de m\u00eddias sociais Larissa Pacheco. Ela abriu uma conta universit\u00e1ria que tinha seis meses de gratuidade. Esqueceu-se de fechar a conta, nunca mais usou, mas as cobran\u00e7as continuaram. <\/p>\n\n\n\n
\u201cEu tinha uma conta que nunca fechei. Em dezembro, recebi uma mensagem pelo celular dizendo que o banco estava contestando R$ 190 e poucos e se n\u00e3o quitasse meu nome ia para o Serasa. E foi mesmo. Fui ao banco h\u00e1 duas semanas para resolver e tive que parcelar a d\u00edvida. Agora meu nome est\u00e1 sujo e acho que s\u00f3 sai quando eu pagar tudo\u201d, conta. <\/p>\n\n\n\n
A economista do Idec d\u00e1 uma dica para evitar preju\u00edzos: o cliente deve expressar a vontade de encerrar a conta ou cancelar alguma cesta de servi\u00e7os de forma que haja um registro do pedido<\/strong>. Assim, fica mais f\u00e1cil de provar que o banco agiu contra sua vontade. <\/p>\n\n\n\n
Outra regra que os bancos devem seguir \u00e9 de n\u00e3o mudar uma conta de servi\u00e7os essenciais por outra com cobran\u00e7a de tarifa sem a autoriza\u00e7\u00e3o expressa do cliente<\/strong>. Mas nem sempre eles seguem o protocolo. <\/p>\n\n\n\n
A advogada Mirian Mota Torres conseguiu reaver todo o valor debitado de sua conta sem autoriza\u00e7\u00e3o. A tarifa mensal passou a ser cobrada de uma hora para outra, no valor de R$ 27,70. Ela registrou uma reclama\u00e7\u00e3o no site consumidor.gov.br<\/strong>. Por este canal, o prazo para resposta \u00e9 de cerca de 25 dias corridos. <\/p>\n\n\n\n
\u201cAbri a reclama\u00e7\u00e3o de forma bem simples. Eles devolveram o valor da taxa referente a tr\u00eas meses e me isentaram da cobran\u00e7a para o plano sem taxa que \u00e9 obrigat\u00f3rio pelo governo\u201d, relata. Se n\u00e3o tivesse tomado essa atitude, Mirian teria pago mais de R$ 300 de tarifas ao fim de 12 meses com a conta aberta. <\/p>\n\n\n\n
Alguns clientes n\u00e3o sabem que t\u00eam direito ao tal pacote de servi\u00e7os essenciais gratuito. Outros realmente encontram vantagens nas cestas oferecidas pelos bancos. <\/p>\n\n\n\n
\u00c9 o caso da psic\u00f3loga Raquel Ver\u00edssimo. Ela diz que mesmo sabendo que tem direito a uma conta gr\u00e1tis, optou por continuar pagando a tarifa de manuten\u00e7\u00e3o para ter um atendimento mais pr\u00f3ximo do gerente, pelo Whatsapp. <\/p>\n\n\n\n
\u201cEu decidi continuar pagando porque ia viajar e achei que poderia precisar de alguma assist\u00eancia enquanto estivesse fora do Brasil. Foi uma decis\u00e3o acertada porque passei sufoco. Meu cart\u00e3o foi bloqueado por suspeita de fraude e tive outros problemas para sacar. Mas o gerente me ajudou rapidamente e tudo se resolveu\u201d, relata. <\/p>\n\n\n\n
Ela conta ainda que tem conta em banco digital, que n\u00e3o cobra tarifas, mas n\u00e3o tem inten\u00e7\u00e3o de cancelar a cesta de servi\u00e7os do banco tradicional porque entende que precisa do servi\u00e7o diferenciado para futuras viagens. <\/p>\n\n\n\n
As cestas de produtos podem at\u00e9 trazer alguma vantagem, mas devem ser analisadas com cuidado. Tudo depende das necessidades de cada um. Para quem utiliza muitos servi\u00e7os, pode acabar saindo mais caro pagar pelas transa\u00e7\u00f5es de forma avulsa<\/strong>. O melhor \u00e9 conversar para ver op\u00e7\u00f5es e vantagens que o banco pode oferecer. <\/p>\n\n\n\n
A servidora p\u00fablica Elaise Landim diz que aceita pagar a tarifa de manuten\u00e7\u00e3o para estreitar as rela\u00e7\u00f5es com o banco<\/strong>, que oferece um cart\u00e3o especial com programa de milhas, mediante cobran\u00e7a de uma alta anuidade, claro. Ela tem duas contas: uma num grande banco e outra gratuita num banco digital. <\/p>\n\n\n\n
Pela comodidade de concentrar todas as opera\u00e7\u00f5es no banc\u00e3o no qual recebe o sal\u00e1rio, Elaise mant\u00e9m o pagamento mensal das tarifas. \u201cEu podia usar a transfer\u00eancia gratuita e fazer as transa\u00e7\u00f5es pelo Nubank, mas vai burocratizar um pouquinho a vida. Todas as transfer\u00eancias v\u00e3o demorar 24 horas para serem compensadas pela transfer\u00eancia via boleto. E eu transfiro dinheiro com frequ\u00eancia, pago contas, etc\u201d, afirma. <\/p>\n\n\n\n
Mesmo quem n\u00e3o v\u00ea tanta vantagem assim em manter um pacote de servi\u00e7os pagos acaba mantendo por conveni\u00eancia. \u201cAh, vai dar trabalho ir at\u00e9 a ag\u00eancia cancelar. Acabo pagando\u201d, dizem. <\/p>\n\n\n\n
Mas de acordo com o Procon de S\u00e3o Paulo, \u00f3rg\u00e3o de defesa do consumidor, o certo \u00e9 que todo cliente de banco tenha a mesma facilidade para cancelar um servi\u00e7o que tem para contratar. Os canais de contrata\u00e7\u00e3o e cancelamento devem ser os mesmos. Se voc\u00ea pode pedir o servi\u00e7o pela internet, tem de poder cancelar tamb\u00e9m por este meio.<\/strong><\/p>\n\n\n\n
Ter mais de uma conta, sendo pelo menos uma delas em banco digital, est\u00e1 cada vez mais comum. Mas para a analista financeira Ana Pydd, a solu\u00e7\u00e3o para economizar foi deixar de ser correntista em grandes bancos.<\/strong><\/p>\n\n\n\n
Na tentativa de reequilibrar as contas depois de um div\u00f3rcio, ela cortou gastos e assim decidiu deixar de pagar R$ 22,50 por m\u00eas em tarifas (R$ 270 no ano, sem considerar poss\u00edveis reajustes). Migrou para o banco digital e manteve apenas uma poupan\u00e7a no banco anterior, que tamb\u00e9m \u00e9 gratuita. <\/p>\n\n\n\n
\u201cEu amo o atendimento via chat. Eles respondem e resolvem muito r\u00e1pido. Al\u00e9m de ter todos os servi\u00e7os dispon\u00edveis pelo aplicativo. Eu acho \u00f3timo n\u00e3o ter ag\u00eancia e poder resolver tudo pela internet. Nada mais chato que perder tempo indo ao banco. A \u00fanica quest\u00e3o \u00e9 que esse meu banco n\u00e3o tem d\u00e9bito autom\u00e1tico. \u00c9 a \u00fanica coisa que atrapalha. Mas eu n\u00e3o voltaria para um grande banco<\/strong>\u201d, relata. <\/p><\/blockquote>\n\n\n\n
Nem todos os bancos digitais t\u00eam todas as tarifas gratuitas. O banco da Ana, por exemplo, cobra pelos saques<\/strong>. Mas ela admite que nunca precisou usar essa fun\u00e7\u00e3o. \u201cN\u00e3o lembro a \u00faltima vez que fiz um saque porque resolvo tudo com cart\u00e3o de cr\u00e9dito ou d\u00e9bito, boleto ou transfer\u00eancia. Ent\u00e3o nem sei quanto custa pra sacar. Se algum dia eu precisar fazer saque, vou fazer pela poupan\u00e7a, que n\u00e3o paga pra sacar\u201d, diz. <\/p>\n\n\n\n
Para o diretor de produto e tecnologia do Guiabolso, Julio Duram, a tend\u00eancia \u00e9 as pessoas perceberem cada vez mais quais suas reais necessidades no que diz respeito a servi\u00e7os financeiros e eliminar tudo o que for excesso para aliviar o or\u00e7amento. O h\u00e1bito de pagar pela comodidade para ficar num banco que j\u00e1 conhece pode ser substitu\u00eddo pela praticidade da internet e a vontade de guardar dinheiro<\/strong>. <\/p>\n\n\n\n
\u201cO custo de processar um cheque era muito alto. Hoje essa disputa est\u00e1 muito no mundo digital. \u00c9 mais um custo de tecnologia da opera\u00e7\u00e3o. Acontece uma competi\u00e7\u00e3o de um monte de agentes novos por clientes e pela gera\u00e7\u00e3o que est\u00e1 entrando. Os bancos digitais t\u00eam tarifa menor, eles est\u00e3o em disputa de mercado e precisam oferecer vantagens<\/strong>\u201d, afirma. <\/p>\n\n\n\n
Um dos desafios dos bancos digitais \u00e9 criar uma rela\u00e7\u00e3o de confian\u00e7a com os clientes<\/strong> que ficam cismados com a ideia de n\u00e3o ter uma ag\u00eancia para reclamar de alguma coisa, ou simplesmente de n\u00e3o ver a figura do gerente. <\/p>\n\n\n\n
\u201cA gente acredita que ser um banco digital n\u00e3o significa n\u00e3o ter atendimento humano. Temos atendimento 24 horas por dia, 7 dias por semana e por chat no aplicativo. Tem atendimento por chat ou telefone. O cliente sempre ter\u00e1 atendimento\u201d, afirma o s\u00f3cio respons\u00e1vel pela \u00e1rea de produtos e pessoa f\u00edsica do C6 Bank, Maxnaun Gutierrez. <\/p>\n\n\n\n
Para o executivo, em termos de neg\u00f3cio, n\u00e3o ter ag\u00eancia \u00e9 uma vantagem na hora de reduzir custos para os pr\u00f3prios clientes, inclusive poder isent\u00e1-los das tarifas que os bancos maiores cobram. O C6 oferece saques e transfer\u00eancias ilimitadas para pessoa f\u00edsica, al\u00e9m de cart\u00e3o de d\u00e9bito, cr\u00e9dito e limite do cheque especial.<\/strong><\/p>\n\n\n\n
\u201cTemos custos operacionais que n\u00e3o repassamos para os clientes<\/strong>. Mas s\u00e3o custos pequenos. Quando se tem uma estrutura de rede de ag\u00eancia, voc\u00ea \u00e9 obrigado a oferecer todos os servi\u00e7os tamb\u00e9m em boca de caixa, na ag\u00eancia. Esse \u00e9 o grande custo, manter toda essa estrutura de distribui\u00e7\u00e3o<\/strong>. Hoje, nosso maior custo \u00e9 de realizar um saque, porque n\u00e3o temos estrutura pr\u00f3pria, mas temos parceiros como os caixas do Banco24h\u201d, argumenta Gutierrez. <\/p>\n\n\n\n
Os bancos digitais tamb\u00e9m s\u00e3o marcas novas que ainda precisam se consolidar no mercado. Por isso, t\u00eam a estrat\u00e9gia de bancar os custos transacionais, inclusive os mais caros, como o saque, para atrair mais clientes. <\/p>\n\n\n\n
\u201cA gente, de fato, assume os custos das opera\u00e7\u00f5es. Mas n\u00e3o vemos como desvantagem porque, ao assumir esses custos, atra\u00edmos um n\u00famero maior de clientes<\/strong>. Eles come\u00e7am a transacionar com o cart\u00e3o de cr\u00e9dito, d\u00e9bito, fazem um investimento. Isso remunera o banco, de forma que essa balan\u00e7a no fim do dia fica positiva\u201d, explica Priscila Salles, diretora de marketing e rela\u00e7\u00e3o com o consumidor do Banco Inter. <\/p>\n\n\n\n
No caso do Inter, ela diz que a inten\u00e7\u00e3o \u00e9 aumentar cada vez mais os pontos de saque pelo pa\u00eds. \u00c9 um modo de garantir acesso mais f\u00e1cil ao dinheiro. <\/p>\n\n\n\n
E eles garantem que a isen\u00e7\u00e3o de tarifas n\u00e3o \u00e9 nenhum tipo de armadilha s\u00f3 para adquirir clientes. \u00c9 algo permanente, inerente a um outro tipo de neg\u00f3cio, que tem naturalmente menos custos estruturais. Assim como Inter e C6, o Neon tamb\u00e9m afirma que n\u00e3o tem inten\u00e7\u00e3o de impor essas cobran\u00e7as no futuro. <\/p>\n\n\n\n
\u201cEntendemos que essas tarifas prejudicam muito o or\u00e7amento dos clientes. Mas j\u00e1 adaptamos nossa estrutura de custos para sermos rent\u00e1veis mesmo sem cobrar essas tarifas. Existem custos atrelados \u00e0s transa\u00e7\u00f5es, mas elas s\u00e3o compensadas pelo uso do cart\u00e3o em um volume maior por parte dos clientes\u201d, afirma o Pedro Conrade, fundador do Neon. <\/p>\n\n\n\n
A pol\u00edtica desses bancos \u00e9 ficar de fora da ind\u00fastria de R$ 29 bilh\u00f5es das tarifas e tentar ganhar com a venda de produtos, n\u00e3o de transa\u00e7\u00f5es<\/strong>. Eles querem servir como plataforma de investimentos e lan\u00e7ar linhas de cr\u00e9dito, nas quais possam ganhar a diferen\u00e7a de juros cobrados e pagos ao investidor, o chamado “spread”. <\/p>\n\n\n\n
Na verdade, os bancos digitais, assim como as fintechs, v\u00eam para disputar uma fatia de um mercado muito maior que o de tarifas. Eles est\u00e3o de olho na ind\u00fastria bilion\u00e1ria do cr\u00e9dito que, por d\u00e9cadas, ficou nas m\u00e3os de poucas institui\u00e7\u00f5es.<\/strong><\/p>\n\n\n\n
S\u00f3 em 2019, os cinco maiores bancos tiveram resultado bruto de R$ 240 bilh\u00f5es com opera\u00e7\u00f5es de cr\u00e9dito <\/strong>(empr\u00e9stimo, financiamentos, cheque especial, etc), apontam balan\u00e7os dessas institui\u00e7\u00f5es. Sem falar nos mais de R$ 100 bilh\u00f5es em outros servi\u00e7os, como gest\u00e3o de fundos e meios de pagamento.<\/strong><\/p><\/blockquote>\n\n\n\n
O cen\u00e1rio de taxa b\u00e1sica de juros (Selic) no n\u00edvel mais baixo da hist\u00f3ria, a 4,25% ao ano, \u00e9 prop\u00edcio para apostar em produtos financeiros mais diversos e agressivos. D\u00e1 para ganhar com gest\u00e3o, corretagem e at\u00e9 prestando servi\u00e7os de planejamento e consultoria. <\/p>\n\n\n\n
E num pa\u00eds que ainda engatinha na educa\u00e7\u00e3o financeira e que tem um sal\u00e1rio m\u00ednimo de R$ 1.045, mais de quatro vezes menor que o sal\u00e1rio ideal calculado pelo Dieese, de R$ 4.347,61 (janeiro), o mercado de cr\u00e9dito \u00e9 muito mais promissor que a venda de pacote de servi\u00e7os que poucos usam.<\/strong><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"
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