S\u00c3O PAULO \u2013 O Pix, novo sistema de pagamentos<\/a> instant\u00e2neos do Banco Central, promete mudar n\u00e3o s\u00f3 a forma como as pessoas fazem pagamentos, mas tamb\u00e9m a maneira como as empresas recebem e processam esses valores.<\/p>\n\n\n\n Com data de estreia marcada para 16 de novembro, o sistema promete ser seguro, competitivo e r\u00e1pido, com transa\u00e7\u00f5es financeiras em at\u00e9 dez segundos, que poder\u00e3o ser realizadas 24 horas por dia, todos os dias do ano, incluindo finais de semana e feriados, al\u00e9m de possibilitar a realiza\u00e7\u00e3o de transfer\u00eancias digitando apenas o celular ou CPF do destinat\u00e1rio (veja 12 respostas r\u00e1pidas sobre o Pix)<\/a>.<\/p>\n\n\n\n O Pix deve eliminar parte dos custos de transa\u00e7\u00f5es, barateando os processos de pagamento para as empresas, e poder\u00e1 tamb\u00e9m ser usado para pagar fornecedores, sal\u00e1rios de funcion\u00e1rios e at\u00e9 tributos federais.<\/p>\n\n\n\n Parte dos processos operacionais do novo sistema ainda est\u00e1 guardada a sete chaves pelos bancos, fintechs e outros agentes financeiros, que t\u00eam autonomia para desenvolver solu\u00e7\u00f5es usando o novo sistema. Assim, algumas novidades devem ser anunciadas junto com o lan\u00e7amento do Pix.<\/p>\n\n\n\n Para entender melhor como o Pix vai funcionar para as empresas, o InfoMoney<\/strong> consultou especialistas no assunto e listou os principais t\u00f3picos sobre o tema a seguir. Confira.<\/p>\n\n\n\n O procedimento de cadastro para pessoas jur\u00eddicas acontece da mesma maneira que o das pessoas f\u00edsicas (saiba mais aqui)<\/a>. \u00c9 necess\u00e1rio ter uma conta transacional (conta corrente, poupan\u00e7a ou de pagamento) mantida em um prestador de servi\u00e7os financeiros, como um banco, uma fintech ou uma plataforma de pagamentos.<\/p>\n\n\n\n O registro vai acontecer nos pr\u00f3prios canais do banco no qual a empresa tem conta, como o internet banking corporativo ou o aplicativo da conta jur\u00eddica. N\u00e3o h\u00e1 restri\u00e7\u00f5es sobre o tamanho das empresas participantes do Pix: desde microempeendedores individuais (MEIs) at\u00e9 grandes corpora\u00e7\u00f5es poder\u00e3o participar do sistema.<\/p>\n\n\n\n O cadastro tem in\u00edcio a partir de 5 de outubro, data em que todos os agentes financeiros v\u00e3o contatar seus clientes para que eles validem sua inscri\u00e7\u00e3o e confirmem as chaves pix que v\u00e3o cadastrar no sistema.<\/p>\n\n\n\n A empresa precisa informar qual chave Pix vai querer usar para fazer seu cadastro. Essa chave \u00e9 um c\u00f3digo que identifica a conta dentro do sistema e pode ser: o CNPJ, o e-mail, telefone ou uma chave num\u00e9rica aleat\u00f3ria gerada pelo sistema.<\/p>\n\n\n\n \u00c9 essa chave que vai permitir que a empresa fa\u00e7a um Pix para um fornecedor, por exemplo, digitando apenas o CNPJ dele. Ou, ainda, \u00e9 por meio dessa chave o cliente vai encontrar o vendedor para efetuar o pagamento de um produto por meio de uma transfer\u00eancia.<\/p>\n\n\n\n O pr\u00e9-cadastro funciona como uma declara\u00e7\u00e3o de interesse do cliente em participar do Pix, na qual ele sinaliza ao banco qual chave Pix vai querer cadastrar (saiba mais aqui). <\/a><\/p>\n\n\n\n Embora o cadastro oficial determinado pelo BC tenha in\u00edcio apenas em 5 de outubro, os bancos e fintechs est\u00e3o se adiantando para organizar esse acesso.<\/p>\n\n\n\n O BC definiu uma s\u00e9rie de regras e requisitos m\u00ednimos que os bancos devem seguir para utilizar o Pix, mas n\u00e3o h\u00e1 regulamenta\u00e7\u00f5es sobre essa etapa inicial. Portanto, as institui\u00e7\u00f5es financeiras est\u00e3o contatando os clientes (pessoas f\u00edsicas e jur\u00eddicas) para fazer essa confirma\u00e7\u00e3o de interesse de maneiras diferentes e o cadastro deve seguir na mesma linha.<\/p>\n\n\n\n Vale lembrar, no entanto, que esse pr\u00e9-cadastro \u00e9 opcional. Assim, se o empres\u00e1rio ainda n\u00e3o confirmou o interesse em participar do Pix, n\u00e3o tem problema, porque necessariamente seu agente financeiro vai contat\u00e1-lo a partir da data citada acima para confirmar qual chave ser\u00e1 validada nesta respectiva conta.<\/p>\n\n\n\n Por outro lado, se o empres\u00e1rio j\u00e1 informou seu CNPJ, por exemplo, no pr\u00e9-cadastro do seu banco, a partir do dia 5 de outubro ter\u00e1 que validar essa informa\u00e7\u00e3o novamente para oficializar o cadastro no sistema.<\/a><\/p>\n\n\n\n Na pr\u00e1tica, a chave Pix vai servir para identificar a empresa dentro do sistema. Cada pessoa jur\u00eddica pode ter at\u00e9 20 chaves por conta. N\u00e3o \u00e9 permitido repetir a mesma chave para contas diferentes porque o c\u00f3digo vai funcionar como o endere\u00e7o de entrega dos valores transacionados.<\/p>\n\n\n\n Assim, uma empresa poder\u00e1 cadastrar o seu CNPJ, telefone e e-mail em uma conta, mas n\u00e3o pode repetir essas mesmas chaves em outras.<\/p>\n\n\n\n Na pr\u00e1tica, um e-commerce ABC que tem sua conta corporativa no Ita\u00fa compartilhar\u00e1 sua chave para que o cliente efetue o pagamento. Feito isso, o dinheiro ser\u00e1 direcionado diretamente para a conta banc\u00e1ria do It\u00e1u na qual a chave foi registrada. N\u00e3o \u00e9 poss\u00edvel cadastrar esse mesmo CNPJ em uma conta do Santander.<\/p>\n\n\n\n Marcos Zanini, CEO da Dinamo Networks, empresa especializada em seguran\u00e7a de identidade digital e criptografia, explica que as chaves s\u00e3o cruciais para os agentes financeiros porque elas s\u00e3o a garantia de relacionamento com os clientes \u2013 e no caso das pessoas jur\u00eddicas ainda podem render tarifas (entenda mais abaixo).<\/p>\n\n\n\n \u201cEst\u00e1 acontecendo uma esp\u00e9cie de \u2018guerra das chaves\u2019. Todos os bancos querem que seus clientes cadastrem as chaves que mais usam em seus dom\u00ednios. No caso da empresa, o CNPJ \u00e9 a chave mais disputada. Se a empresa cadastrar essa chave no Pic Pay, por exemplo, a plataforma ser\u00e1 o principal domic\u00edlio de recebimento dos volumes transacionados pelas empresas. E esses valores podem ser altos\u201d, diz.<\/p>\n\n\n\n Ent\u00e3o, se um cinema passar a receber seus pagamentos via Pix, por exemplo, a conta e o banco que forem atrelados \u00e0 sua chave principal v\u00e3o concentrar o volume transacionado nesse cinema.<\/p>\n\n\n\n \u201cPara as empresas que t\u00eam mais de uma conta banc\u00e1ria vale avaliar qual banco vai oferecer mais benef\u00edcios com a chegada do Pix, embora ainda n\u00e3o tenhamos informa\u00e7\u00f5es sobre tudo o que ser\u00e1 feito. Mas alguns bancos j\u00e1 est\u00e3o anunciando, por exemplo, que n\u00e3o cobrar\u00e3o nenhuma tarifa dos clientes corporativos, como j\u00e1 acontece com as pessoas f\u00edsicas\u201d, explica Zanini.<\/p>\n\n\n\n De qualquer maneira, h\u00e1 a possibilidade de fazer a portabilidade de chaves, caso a pessoa jur\u00eddica deseje trocar seu agente financeiro depois do lan\u00e7amento do Pix. Daniel Benevides, cofundador da conta digital para pessoas jur\u00eddicas Linker, explica como deve funcionar o processo, que ser\u00e1 semelhante ao da portabilidade de celular ou de sal\u00e1rio.<\/p>\n\n\n\n \u201cUm empres\u00e1rio cadastrou o CNPJ no Banco do Brasil, por exemplo. Se ele quiser transferi-lo para o Bradesco, precisar\u00e1 cadastrar essa mesma chave dentro do internet banking (ou app) do Bradesco, pedindo a portabilidade. Feito isso vai receber uma notifica\u00e7\u00e3o na conta do BB para confirmar seu interesse em portar a chave para o Bradesco e pronto. Essa transi\u00e7\u00e3o pode demorar at\u00e9 14 dias para se concretizar. Enquanto esse per\u00edodo n\u00e3o passa, a Chave Pix segue funcionando no BB\u201d, afirma.<\/p>\n\n\n\n H\u00e1 tr\u00eas formas principais de receber o dinheiro via Pix, por enquanto, segundo o BC: por meio de transfer\u00eancias, usando as chaves Pix, por meio de QR codes, quando o cliente for efetuar o pagamento, ou por NFC (Near Field Communication<\/em>), com tecnologias que permitam aas transa\u00e7\u00f5es por aproxima\u00e7\u00e3o.<\/p>\n\n\n\n O QR code (\u201cQuick Response Code\u201d<\/em>, ou o C\u00f3digo de Resposta R\u00e1pida) \u00e9 um c\u00f3digo de barras bidimensional \u2013 aquele quadradinho que ficou conhecido durante as lives da quarentena. Na pr\u00e1tica, as c\u00e2meras dos smartphones escaneiam o c\u00f3digo, que direcionam o consumidor a um destino final, que pode ser um site, uma foto, um card\u00e1pio de restaurante, e no \u00e2mbito do Pix ser\u00e1 usado para fazer os pagamentos.<\/p>\n\n\n\n Veja a diferen\u00e7a entre os modelos:<\/p>\n\n\n\n QR Code est\u00e1tico: <\/strong><\/p>\n\n\n\n O QR code est\u00e1tico \u00e9 emitido apenas uma vez e pode ser usado para diversas transa\u00e7\u00f5es. Ele pode ter um valor fixo ou o pagador pode inserir o valor ap\u00f3s escanear o c\u00f3digo \u2013 assim como acontece no pagamento de aplicativos de delivery, como o iFood e o Rappi.<\/p>\n\n\n\n Segundo Marcelo Martins, representante da ABFintechs, que faz parte do grupo de trabalho do Pix no BC, esse modelo ser\u00e1 mais \u00fatil para microempreendedores individuais (MEIs), micro e pequenas empresas e pessoas f\u00edsicas.<\/p>\n\n\n\n \u201cO est\u00e1tico vai ser muito usado para definir valores fixos para os produtos. Idealmente \u00e9 indicado para pequenos neg\u00f3cios porque ele pode ser usado mais de uma vez. Assim, o vendedor de \u00e1gua de coco na praia, por exemplo, pode optar pelo est\u00e1tico, j\u00e1 que o pre\u00e7o do seu produto \u00e9 sempre o mesmo. Al\u00e9m disso, esse tipo de QR Code pode estar impresso e exposto nos pontos de venda\u201d, diz.<\/p>\n\n\n\n J\u00e1 o din\u00e2mico \u00e9 exclusivo para cada transa\u00e7\u00e3o. Toda vez que a empresa emitir um QR Code din\u00e2mico ele servir\u00e1 para realizar uma transa\u00e7\u00e3o espec\u00edfica. Al\u00e9m disso, existe a possibilidade de incluir informa\u00e7\u00f5es agregadas, como multas, juros, uma URL que redireciona o usu\u00e1rio para a nota fiscal, data de vencimento, entre outros.<\/p>\n\n\n\n \u201cNesse modelo o cliente final sempre vai encontrar um valor predeterminado ao escanear o c\u00f3digo. Embora apresentado em outro formato, esse modelo ser\u00e1 bem semelhante ao boleto\u201d, explica.<\/p>\n\n\n\n Segundo ele, esse tipo de QR Code ser\u00e1 encontrado em contas de luz, \u00e1gua e \u00e9 o modelo que ser\u00e1 gerado quando o cliente realizar um pagamento para um e-commerce, por exemplo.<\/p>\n\n\n\n \u201cAl\u00e9m disso, ser\u00e1 muito usado pelas empresas em seus sistemas de gest\u00e3o porque vai permitir incluir dados extras, como multas e juros, para cada transa\u00e7\u00e3o, al\u00e9m do nome do pagador, valor e data de pagamento, que s\u00e3o informa\u00e7\u00f5es padr\u00f5es nas transa\u00e7\u00f5es via Pix. Assim, \u00e9 poss\u00edvel emitir QR Codes din\u00e2micos distintos para cada fornecedor, por exemplo\u201d, explica.<\/p>\n\n\n\n Segundo Martins, a emiss\u00e3o tende a ser bem simples. \u201cNa pr\u00e1tica, o empreendedor precisar\u00e1 acessar o internet banking corporativo, entrar na \u00e1rea do Pix, clicar na op\u00e7\u00e3o \u2018emiss\u00e3o de boleto\u2019 e escolher qual modelo vai querer. Pode imprimir, mostrar em um tablet, smartphone ou na pr\u00f3pria maquininha de cart\u00e3o para o cliente escanear e efetuar o pagamento. No dia a dia, esse processo mec\u00e2nico ser\u00e1 mais usado para MEIs e empresas pequenas\u201d, explica.<\/p>\n\n\n\n Para companhias maiores, essa emiss\u00e3o de QR Code pode acontecer de maneira mais automatizada, por meio dos sistemas internos de gest\u00e3o.<\/p>\n\n\n\n \u201cToda grande empresa possui um sistema de gest\u00e3o, que pode ser de diferentes provedores do mercado, mas na pr\u00e1tica, ele serve para organizar processos de pagamentos e cobran\u00e7as. \u00c9 por meio desse sistema que a empresa controla vendas, despesas, etc. O Pix ser\u00e1 integrado a esses sistemas internos e, automaticamente, todo o processo de administra\u00e7\u00e3o da empresa ter\u00e1 o Pix como alternativa\u201d, explica Marcos Cavagnoli, diretor de Digital Cash Management do Ita\u00fa BBA.<\/p>\n\n\n\n1. Como funciona o cadastro para as empresas?<\/h2>\n\n\n\n
2. O que \u00e9 pr\u00e9-cadastro? E as empresas precisam fazer?<\/h2>\n\n\n\n
3. Por que as chaves Pix est\u00e3o gerando disputa entre bancos?<\/h2>\n\n\n\n
4. Por quais canais as empresas podem receber o dinheiro?<\/h2>\n\n\n\n
5. Qual a diferen\u00e7a entre o QR Code est\u00e1tico e din\u00e2mico?<\/h2>\n\n\n\n
6. Como as empresas poder\u00e3o emitir QR Codes?<\/h2>\n\n\n\n